유 병자 보험이란, 당뇨나 고혈압, 뇌혈관질환 등 만성질환자를 대상으로 특화된 보험 상품이다.
유 병자 보험은 해당 만성질환과 관련된 질병을 제외한 위험에 대해 일반인과 똑같이
보험혜택이 적용되지만 보장범위가 좁고 보험료가 일반 보험보다 비싸다.
◆ 유병자도 가입할 수 있는 보험상품과 유의사항
1. 일반보험 가입이 어려운 만성질환자는 유병자보험을 활용
통상적으로 보험에 가입하려면 당뇨병, 고혈압 등 여러 가지 질병의 유무를 미리 보험회사에
알리고 심사를 받은 후 가입할 수 있다.
많은 사람들이 질병을 앓고 있거나 수술, 입원 등 진료기록이 있는 경우에는 보험에 가입할 수
없는 것으로 인식하고 있지만 실제로 과거에는 보험회사들이 유병자의 보험가입을
거절한 경우도 많았습니다.
그러나 지금은 고혈압, 당뇨병 등 만성질환이 있는 사람도 가입할 수 있는 보험상품이
다양하게 판매되고 있고 금감원이 파악해 본 바로는 32개 보험회사에서 52개의
유병자보험 상품을 판매하고 있다.
2. 병력, 가입조건 등 고려, 3가지 유병자보험 유형 중 선택
판매 중인 유병자보험은 아래 표에서 보는 바와 같이 크게 3가지 유형으로 구분할 수 있으며
자신의 병력과 가입요건, 보험료 등을 비교한 후 선택할 필요가 있다.
[ 유병자가 가입할 수 있는 보험상품의 유형 ]
| 구분 | 가입요건 | 보장내용 | 보험료(일반보험료 대비) |
| 1)간편심사보험 최근 2년(암은5년)이내 입원, 수술 이력이 없는 유병자가 가입할 수 있는 보험 |
# 계약 전 알릴 의무 간소화 (18개 항목→6개 항목) #입원, 수술의 고지기간 단축 (5년이내→2년 이내) #통원, 투약 여부에 대한 계약 전 알릴 의무 면제 |
주로 입원비, 수술비 보장 | 2배 내외 |
| 2)고혈압, 당뇨병 특화 보험 고혈압, 당뇨병 유병자가 쉽게 가입할 수 있는 보험 |
고혈압과 당뇨병에 대한 계약전 알릴 의무 면제 | 주로 암진단 보장 | 1.1배 내외 |
| 3)무심사 보험 유병자가 심사없이 가입할 수 있는 사망보장 보험 |
질병 및 치료내역에 대한 계약전 알릴 의무 면제 | 사망보험금 | 5배 내외 |
→ 가입 시 혈압 및 당뇨 수치를 확인하여 고혈압, 당뇨병을 가진 사람만 가입할 수 있는
보험상품도 있음(보험료는 일반보험의 약 2~3.5배)
1) 간편 심사보험
[ 계약 전 알릴 의무 비교 ]
| 구분 | 일반보험 | 간편심사보험 |
| 전체 항목 수 | 18개 항목 | 통상 6개 항목 |
| 입원, 수술 여부 | 최근 5년 이내 입원, 수술 여부 |
최근 2년 이내 입원, 수술 여부 |
| 통원, 투약 여부 | 최근 3개월 이내 통원, 투약 여부 5년 이내 7일 이상 통원 또는 30일 이상투약 여부 |
계약 전 알릴 의무 면제 |
| 5년 이내 중대질병 발생 여부 |
암 등 10개 질병 | 암1개 |
2) 고혈압, 당뇨병 특화 보험
▶고혈압, 당뇨병 치료병력에 대해서는 계약 전 알릴 의무를 면제하는 보험으로
" ○○ 실버암보험"또는 " ○○3대 질병 보장보험(고혈압&당뇨병자 플랜)" 등의 명칭으로 판매된다.
▶(가입요건) 고혈압, 당뇨병에 대한 계약 전 알릴 의무를 면제하여 고혈압, 당뇨병 유병자도
가입할 수 있다.(고혈압, 당뇨병 이외 심사항목은 동일)
다만, 상품에 따라서는 보험회사가 정한 ' 고혈압 및 당뇨병 유병자 기준 ' 에 해당하는
경우에만 가입할 수 있는 보험상품도 있다.
▶(보장내용) 암, 뇌졸중, 급성심근경색증 등 특정 질병으로 진단되거나 사망한 경우
보장받을 수 있다.
3) 무심사 보험
[ 무심사보험과 일반 보장성보험의 비교 ]
| 구분 | 무심사 보험 | 일반 보장성 보험 |
| 상품종류 | 정기보험, 종신보험 | 정기보험, 종신보험, 암보험 각종 질병보험 |
| 보장금액 | 1~3천만원의 소액 | 1~10억원의 고액 |
| 가입대상 | 고령자, 질병보유자 | 0~60세 의 건강한 자 |
| 심사항목 | 질병 및 치료내역에 대해 심사하지 않음 | 암, 고혈압, 당뇨 등 질병보유 여부 및 최근 치료내역에 대해 심사 |
3. 유병자보험은 건강한 사람에게는 부적절
유병자 보험은 가입요건이 완화된 반면에 일반보험보다 보험료가 비싸고 보장범위가 좁아
질병이 없는 건강한 사람이 유병자보험에 가입하는 경우 불필요하게 높은 보험료만 부담하는
등 불리할 수 있다.
금감원은 보험회사나 설계사가 건강한 사람에게 유병자 보험가입을 권하여 피해를 보는 일이
없도록 보험회사가 유병자 보험 판매 시 일반보험 고 유병자보험을 비교 안내토록 지도하고 있다.
하지만 본인 스스로 보험가입 전에 자신의 건강상태를 고려하고 유병자보험과
일반보험의 보장내용 및 보험료를 반드시 비교해 보고 가입할 필요가 있다.
4. 고혈압, 당뇨병 특화 보험 가입 후에는 계약변경제도 활용
고혈압, 당뇨병 유병자만 가입할 수 있는 상품의 경우 계약 체결 후에 더 이상
고혈압 또는 당뇨병 유병자가 아님을 증명하면 보험료가 저렴한 일반 상품으로 변경할 수 있다.
따라서, 보험계약을 해지하고 새로운 보험에 가입하기보다는 계약변경제도를
활용하면 보험료를 절약할 수 있다.
5. 유병자보험도 계약 전 알릴 의무 충실 이행 필요
유병자보험은 유병자의 보험 가입을 용이하게 하기 위하여 일반보험에 비해
계약 전 알릴 의무를 일부 완화 하고 있는 것이다.
(단, 무심사보험의 경우 질병 및 치료내역에 대한 계약 전 알릴 의무가 없음)
따라서 유병자보험이라도 완화된 사항 외에 계약 전에 반드시 알려야 할 사항을
사실대로 알리지 않거나 사실과 다르게 알린경우 가입이 거절될 수 있고
가입되더라도 보장이 제한되거나 해지될 수 있다는 점을 유의할 필요가 있다.
6. 유병자보험은 갱신 시 보험료 인상 가능성
현재 판매되고 있는 대부분의 유병자보험은 5~10년마다 계약을 갱신하여야 하는
갱신형으로 판매되고 있다.
그리고 갱신형 보험의 경우 향후 연령 증가 등에 따라 갱신 시 보험료가 인상될 수 있다.
따라서 유병자보험에 가입할 경우 보험료 수준 및 납입능력, 계약유지 가능성, 갱신주기
등을 충분히 고려한 후 가입하여야 하며 가입 시 상품설명서 등을 통해
예상 갱신보험료 수준을 반드시 확인할 필요가 있다.
결론
유 병자 보험에 대해서 알아보았으며 당뇨나 고혈압, 뇌혈관질환 등 만성질환자를
대상으로 특화된 보험 상품이다. 유 병자 보험은 해당 만성질환과 관련된 질병을 제외한
위험에 대해 일반인과 똑같이 보험혜택이 적용되지만 보장범위가 좁고 보험료가 일반 보험보다 비싸다.
해당 보험에 가입 시 꼼꼼하게 체크해야 될 사항들이 많이 있으니 반드시 상품설명서를
잘 보고 가입을 해야 한다.